專題 | 加快金融科(kē)技(jì )創新(xīn)，助力數字新(xīn)疆建設

激發科(kē)技(jì )賦能(néng)，駛入服務(wù)“三農”快車(chē)道

根據新(xīn)疆深入貫徹落實鄉村振興戰略及自治區(qū)黨委建設“數字新(xīn)疆”等相關要求，為(wèi)把金融服務(wù)與信息技(jì )術延伸到廣大農村地區(qū)，乃至糧棉農戶，農發行新(xīn)疆分(fēn)行以金融科(kē)技(jì )為(wèi)引領，突破跨行電(diàn)彙的技(jì )術瓶頸，創新(xīn)金融産(chǎn)品，将收購(gòu)、支付、監管等跨界整合，讓信貸資金高效、安(ān)全、快捷進入農戶口袋，精(jīng)準貫徹“三農”服務(wù)。

随着互聯網的快速發展，網銀業務(wù)在豐富支付結算方式，提高服務(wù)質(zhì)效、降低經營成本等方面愈發突顯出重要作(zuò)用(yòng)。通過農發行網上銀行業務(wù)，結合糧棉油業務(wù)是主責主業的情況，在糧棉收購(gòu)期向大量農戶支付收購(gòu)資金，既減少收購(gòu)資金中(zhōng)間支付環節、降低收購(gòu)資金支付風險，又(yòu)能(néng)夠有(yǒu)效防範和控制貸後風險。基于此，農發行聯合軟件開發科(kē)技(jì )企業，研發推出了“農副産(chǎn)品信貸監管平台”（以下簡稱“監管平台”），該平台具(jù)有(yǒu)收購(gòu)管理(lǐ)、數據統計、與網銀系統對接等功能(néng)的高效便捷的監管平台。

農發行通過多(duō)次深入貸款企業調研，了解到企業在網銀使用(yòng)中(zhōng)存在的不足，并結合近年在驗單、資金貸後管理(lǐ)中(zhōng)支行信貸員普遍反映的難點和痛點，與不忘初心主題教育實踐活動的開展深入結合，提出了用(yòng)現代科(kē)技(jì )手段解決上述難題的思路。“監管平台”徹底解決困擾農發行網銀開辦(bàn)以來批量轉賬過程中(zhōng)的難題，大力提升了客戶服務(wù)體(tǐ)驗，穩步提高網銀支付率，幫助糧棉客戶收購(gòu)資金實現批量及時入賬。“監管平台”自上線(xiàn)應用(yòng)以來，解決以下問題。

1.解決不能(néng)快速識别農戶卡信息的問題。部分(fēn)農戶提供的銀行卡存在過期、卡号磨損不容易看見、提供的卡号是二類卡、提供其愛人及孩子的銀行卡等情況，農發行支付屬于跨行電(diàn)彙交易，無法直接驗證持卡人信息是否準确，導緻支付成功率大幅下降，且存在一定錯彙風險。通過銀行卡讀卡器和身份證讀卡器讀取農戶支付信息，可(kě)直接對農戶所持銀行卡狀态進行校驗。

2.解決支付成功率低下的問題。因新(xīn)疆區(qū)域特色，農戶中(zhōng)維吾爾族同志(zhì)名(míng)字較長(cháng)且名(míng)字中(zhōng)帶點，存在多(duō)種錄入模式，通過身份自動讀取，自動生成網銀批量支付數據文(wén)件，數據文(wén)件導入網銀系統後準确彙入農戶賬戶。

3.解決收購(gòu)資金支付不能(néng)得到有(yǒu)效監管的難題。收購(gòu)資金安(ān)全的窗口完全交付給加工(gōng)廠财務(wù)人員手工(gōng)錄入，财務(wù)人員可(kě)以通過網銀轉賬功能(néng)任意給指定卡号轉賬（套取我行信貸資金）或修改棉農的支付金額（分(fēn)次打給其他(tā)人），通過監管平台和網銀系統相融合産(chǎn)生的大數據有(yǒu)利于分(fēn)析農民(mín)的籽棉模式，平均銷售單價，确定支付資金。企業開票支付後的信息生成基礎數據庫，及時準确開展驗單核對及賬戶資金檢查，利于農發行及時分(fēn)析企業的收購(gòu)成本。同時，解決信貸員快速核打碼單的問題，有(yǒu)利于我行後續農地業務(wù)的精(jīng)準開展。

4.避免一定程度的聲譽風險。極大規避了收購(gòu)貸款資金被挪用(yòng)的風險，創新(xīn)的網銀支付大大提高了支付效率，在很(hěn)大程度上有(yǒu)效控制了聲譽風險。

1.平台功能(néng)與技(jì )術支撐。“監管平台”的主要功能(néng)是貸款客戶在糧食或籽棉收購(gòu)系統辦(bàn)理(lǐ)業務(wù)、在線(xiàn)網銀支付的過程中(zhōng)提取相關信息彙聚到平台數據庫；通過平台數據分(fēn)析整理(lǐ)對接不同用(yòng)戶需求達到信貸資金監管的目标。“監管平台”的實現是基于面向服務(wù)（SOA）的多(duō)層體(tǐ)系架構設計，通過SOA解決多(duō)個不同系統之間業務(wù)集成，采用(yòng)WEB服務(wù)技(jì )術提供标準的接口規範及微服務(wù)架構模式，将多(duō)個功能(néng)耦合在一起，最終實現集成異構的軟件系統。通過在安(ān)全層面采用(yòng)Redis緩存技(jì )術減少數據庫操作(zuò)次數，禁止數據重複提交，使用(yòng)接口安(ān)全機制，細化控制接口授權，實現不同客戶端具(jù)備不同權限的功能(néng)。

2.平台給農戶、農發行帶來諸多(duō)好處。交棉或者交糧農戶在該系統配置的刷卡機上刷銀行卡和身份證後，系統将自動獲取農戶卡号和身份信息，并通過連接的糧棉收購(gòu)軟件獲取相對應農戶的交易數量及金額等相關數據，生成帶有(yǒu)農戶姓名(míng)、銀行卡号、交易金額等數據的加密文(wén)件，貸款客戶将此加密文(wén)件導入農發行企業網上銀行系統的批量包中(zhōng)，直接進行批量轉賬支付。此外，“監管平台”涉及收購(gòu)管理(lǐ)、數據統計、與銀行網絡系統和移動網絡系統對接等内容，針對減少收購(gòu)資金中(zhōng)間支付環節，降低收購(gòu)資金支付風險，又(yòu)能(néng)夠有(yǒu)效防範和控制貸後風險。

在系統推廣試點過程中(zhōng)，根據棉花(huā)收購(gòu)企業特性，提出對支付筆(bǐ)數更多(duō)、企業收購(gòu)軟件更繁雜、人員參差不齊的棉花(huā)收購(gòu)軟件開始整合研發，包括收購(gòu)管理(lǐ)、數據統計等，并與總行網銀、外部移動系統對接，打通資金支付“最後一公(gōng)裏”，實現向農戶直接支付收購(gòu)結算資金，既有(yǒu)效降低資金成本、提高資金支付率，也加大資金監管、有(yǒu)效遏制貸後風險，推動政策性銀行進入數字化轉型的新(xīn)時代。

搭載棉花(huā)信貸資金手機監管系統，采用(yòng)物(wù)聯網技(jì )術采集相關信息，提供多(duō)維度智能(néng)統計、查詢、自定義預警等功能(néng)，信貸人員利用(yòng)手機及時準确查詢到所監管企業的應付款、實付款、款項結餘、付款及支付明細、精(jīng)準驗單等，實現籽棉收購(gòu)全流程信息化信貸資金監管。

2022年，通過平台與網銀系統相融合，實現農産(chǎn)品收購(gòu)網銀支付1141001筆(bǐ)，累計支付金額3081297.89萬元，涵蓋小(xiǎo)麥、棉花(huā)、西梅等多(duō)種農産(chǎn)品收購(gòu)，其中(zhōng)小(xiǎo)麥收購(gòu)支付524136筆(bǐ)、累計支付金額258391.86萬元，籽棉收購(gòu)支付614149筆(bǐ)、累計支付金額2816264.58萬元，支付成功率100%。以電(diàn)子支付為(wèi)核心創新(xīn)信貸資金監管業務(wù)，穩步提高電(diàn)子支付業務(wù)替代率，幫助糧棉果客戶收購(gòu)資金實現批量及時入賬，構建統一配套的在線(xiàn)支付、信貸服務(wù)體(tǐ)系，最終實現諸多(duō)好處。

1.保證信貸資金安(ān)全。實現精(jīng)準全過程監管。平台形成覆蓋棉農信息、種植信息、籽棉檢驗、過稱、結算、發票、支付等環節的數據鏈，實現信貸監管人員利用(yòng)手機就能(néng)準确、及時、全覆蓋、多(duō)維度高效掌握相關信息，實現籽棉收購(gòu)全流程業務(wù)及資金監管。

2.提高資金使用(yòng)效率。可(kě)以提前将棉農卡号初始化到系統，在棉農交售棉花(huā)時方便選擇打款；利用(yòng)平台提供的收購(gòu)、應結算、已結算、未結算等信息，精(jīng)準為(wèi)收購(gòu)企業确定支付資金額度；有(yǒu)利于B端C端的資金沉澱。

3.查詢統計預警報警智能(néng)化。管理(lǐ)人員可(kě)以實現統計查詢、收購(gòu)單價、産(chǎn)量預産(chǎn)、支付監管、異常數據等預警報警，以及預警貸款客戶籽棉交售情況與查詢服務(wù)。智能(néng)化的查詢、統計、預警報警設置，降低了信貸風險，方便應用(yòng)及推廣。

4.推動服務(wù)數字化轉型。利用(yòng)平台大數據功能(néng)開展應用(yòng)，為(wèi)金融、保險、擔保、農業生産(chǎn)組織等提供專業化精(jīng)準服務(wù)；為(wèi)棉農提供線(xiàn)上化查詢種植面積、籽棉交售明細、補貼相關資料等服務(wù)；為(wèi)政府機構、棉花(huā)産(chǎn)業鏈相關企業、社會公(gōng)共服務(wù)提供信息共享平台。

5.拓展應用(yòng)及推廣。平台是依托籽棉收購(gòu)業務(wù)研發建設的獨立系統，不但可(kě)以支撐銀行的相關業務(wù)，還可(kě)以為(wèi)開展農副産(chǎn)品收購(gòu)、加工(gōng)、倉儲、質(zhì)押環節金融服務(wù)提供信息化模闆，便于快速複制推廣應用(yòng)。

6.為(wèi)創新(xīn)棉花(huā)産(chǎn)業鏈大數據金融服務(wù)打好基礎。平台的大數據分(fēn)析、風控模型、農民(mín)信譽評估，以及棉花(huā)種植生産(chǎn)信息化等相關服務(wù)，拓展了平台功能(néng)。利用(yòng)平台可(kě)以精(jīng)準篩選優質(zhì)貸款用(yòng)戶，開展平台大數據支持下的免抵押純信用(yòng)的信貸業務(wù)試點。

該平台的研發與推廣，既加強了農發行貸後管理(lǐ)、提高風險預警和管控能(néng)力，助力增強糧棉市場宏觀調控能(néng)力，也助推了網銀業務(wù)的推廣、提高了客戶服務(wù)質(zhì)效。自平台應用(yòng)以來取得了良好的實踐效果和社會反響，後期将逐步推廣應用(yòng)到林果等農副産(chǎn)品收購(gòu)中(zhōng)，進一步提升農發行良好社會形象。